Ramona Ivan, CEC Bank: «Asociem agriculturii un risc redus de creditare»

Agricultura este principalul sector de activitate finanţat de CEC Bank, iar atenţia acordată proiectelor agricole, precum şi experienţa băncii în acest domeniu ne determină să asociem agriculturii un risc redus de creditare, a declarat Ramona Ivan, director finanţări structurale CEC Bank, pentru revista „AGRIMEDIA“.

Conform spuselor sale, riscul ridicat de creditare se manifestă îndeosebi pe segmentele în care nu există o înţelegere a domeniului de activitate şi nici experienţă în evaluarea proiectelor. În prezent, CEC Bank este preocupată de acordarea de finanţări atât IMM-urilor care activează în domeniul agricol, cât şi administraţiilor publice locale care derulează proiecte de dezvoltare rurală.

În ceea ce priveşte dobânzile practicate, reglementările Ministerului Agriculturii şi Dezvoltării Rurale (Ordinul nr. 703/23.07.2013) vizează condiţiile aferente acordării creditelor atât pentru beneficiarii plăţilor derulate prin APIA, cât şi pentru beneficiarii axelor I, III şi IV din PNDR. Conform acestui ordin, dobânda aplicată beneficiarului nu poate depăşi ROBOR 6M+4,5%, iar comisioanele aferente creditului trebuie să se încadreze în limita maximă de 1%. Printre altele, un alt element important amintit de oficialul CEC Bank este şi faptul că singura bancă românească de pe piaţă a acordat sectorului agricol un număr de peste 124.000 de credite, în valoare de 5,3 miliarde lei, reprezentând aproximativ 17% din totalul creditelor acordate persoanelor juridice. Reamintim că la mijlocul lunii mai secretarul de stat în Ministerul Agriculturii, George Turtoi, declara că băncile nu sunt o soluţie pentru agricultură, o concluzie la care s-a ajuns în urma unei întâlniri a Coaliţiei pentru Dezvoltarea României. Conform aprecierilor sale, Instituţiile Financiare Nebancare (IFN) listate în registrul special al Băncii Naţionale a României vor fi introduse pe toate schemele de finanţare europene, inclusiv pe partea de creditare şi garantare.

„Am avut recent o întâlnire la Coaliţia pentru Dezvoltarea României la care au participat băncile, IFN-urile, dealerii de utilaje şi agricultorii şi s-a ajuns la concluzia că băncile nu sunt o soluţie pentru agricultură. Au participat şi câţiva deputaţi, care au propus un amendament pe OUG 3/2015 prin care firmele de leasing şi IFN-urile să fie introduse pe toate schemele de finanţare europene, nu numai pe partea de proiecte, ci şi pe partea de creditare şi garantare. Modificările au fost extraordinar de bune, iar ministerul le-a susţinut. Cred că nu putem sta cu banii blocaţi dacă băncile nu mai vor să crediteze agricultura“, a menţionat oficialul ministerial.

Nu demult afirmaţi că banca în cadrul căreia activaţi crede în finanţarea proiectelor agricole integrate, care aduc valoare adăugată. Puteţi dezvolta mai mult această declaraţie?

Ramona Ivan: Având ca prioritate strategică susţinerea segmentului agriculturii, CEC Bank este preocupată de acordarea de finanţări atât IMM-urilor care activează în domeniul agricol, cât şi administraţiilor publice locale care derulează proiecte de dezvoltare rurală. Astfel, o importanţă deosebită este acordată finanţării proiectelor integrate, care prezintă riscuri reduse pe întregul flux operaţional de aprovizionare (producţie - procesare - desfacere). Tot în cadrul tipurilor de proiecte integrate, o importanţă majoră este acordată resurselor alocate pentru pregătirea personalului implicat în desfăşurarea şi supravegherea activităţii firmei. Acesta este unul dintre obiectivele principale ale acestor investiţii şi contribuie la creşterea competitivităţii sectorului agricol.

De ce este indicată demararea proiectelor europene cu finanţare FEADR doar atunci când sursele de bani (contribuţia proprie a potenţialului beneficiar) sunt bine definite şi există o sursă-tampon de capital?

Încă de la momentul demarării unui proiect, CEC Bank acordă o importanţă deosebită consilierii clienţilor, urmărind înţelegerea de către aceştia a tuturor etapelor investiţionale, a documentaţiei necesare implementării proiectului, dar mai ales a necesităţii asigurării surselor de finanţare a tuturor fazelor proiectului. Ajutorul financiar nerambursabil poate fi solicitat şi în tranşe şi de aceea, prin contractarea unui împrumut bancar, se poate finanţa implementarea fiecărei faze a proiectului, urmând ca ulterior să fie solicitat ajutorul nerambursabil. Din activitatea practică, am observat existenţa unor situaţii în care, fie ca urmare a unor factori de natură economicofinanciară (neindentificarea unor pieţe de desfacere, concurenţa pe plan local, neîncasarea contravalorii produselor livrate sau a serviciilor prestate, creşterea preţului materiilor prime), fie din cauza întârzierilor înregistrate în diversele faze ale proiectului (factori climatici, încasarea parţială a tranşelor din grant, plăţi întrerupte/suspendate etc.), intervin discontinuităţi şi abateri faţă de graficul de implementare. În aceste condiţii, existenţa unui buffer de capital (n.r. - sursă-tampon) preîntâmpină astfel de cazuri, prin asigurarea sustenabilităţii financiare a proiectului, iar sursele de finanţare ale acestuia pot fi asigurate în condiţii atractive prin contractarea unuia dintre produsele CEC Bank dedicate proiectelor cu accesarea de fonduri europene.

De ce este provocator pentru CEC Bank să fie alocate/direcţionate cu prioritate credite către agricultură?

Avem convingerea că agricultura rămâne unul dintre motoarele creşterii economice, tendinţa manifestată pe piaţa românească fiind orientată către consumul preponderent al produselor autohtone. Ţara noastră dispune de un însemnat potenţial agricol (calitatea solului, suprafeţe agricole, echipamente şi utilaje), precum şi de importante oportunităţi de dezvoltare, majoritatea cetăţenilor din mediu rural având ca principale surse de venit activităţile agricole. Dinamica înregistrată în sectorul agricol promovează ideea unei agriculturi în dezvoltare, a cărei performanţă poate fi susţinută prin accesarea produselor de creditare CEC Bank, specifice acestui domeniu de activitate, cu caracteristici personalizate în funcţie de necesităţile de finanţare ale beneficiarilor.

Din total credite acordate sectorului investiţional din agricultură de către CEC Bank, câte sunt start-up-uri, companii noi?

În domeniul agricol, CEC Bank a creat produse adresate clienţilor de tip start-up, atât pentru finanţarea proiectelor cu accesarea de fonduri europene (linia de credit pentru investiţii, creditul pentru investiţii, creditul punte, scrisoarea de garanţie bancară), cât şi pentru finanţarea altor tipuri de proiecte, utilizând programele de finanţare de la alte instituţii financiare internaţionale, programe finanţate de guvern, programe cu finanţare mixtă. La nivelul băncii, ponderea creditelor acordate acestui segment de clienţi în total credite acordate sectorului agricol nu este semnificativă. Aceşti clienţi activează de regulă în cadrul unor grupuri de firme de tradiţie pe plan local şi a căror analiză în cadrul băncii se face la nivel consolidat. Fidelă obiectivului strategic de susţinere a absorbţiei fondurilor europene, CEC Bank a finanţat până la sfârşitul anului 2014 26.568 de proiecte eligibile pentru accesarea fondurilor europene, pentru care valoarea însumată a granturilor se ridică la peste 9.169,9 milioane de lei. De asemenea, din surse BERD, banca a finanţat 531 de credite (linia pentru IMM-uri, linia pentru mediul rural, linia pentru eficientizarea energiei), în sumă de aproximativ 120,1 milioane de lei.

De ce nu se dau credite pentru agricultură „de la Bucureşti, de la centru“? Ce înseamnă soluţii personalizate în viziunea CEC Bank?

Reţeaua băncii cuprinde peste 1.000 de unităţi teritoriale, dintre care peste 500 sunt deschise în mediul rural. Prin urmare, importanţa sprijinirii mediului de afaceri din domeniul agricol rămâne unul dintre obiectivele importante ale băncii, fiind acordată o atenţie deosebită realizării şi menţinerii unui canal de legătură permanentă între bancă şi întreprinzătorul agricol. Experienţa CEC Bank pe acest sector de activitate a fost consolidată de-a lungul timpului şi, având în vedere că de cele mai multe ori agricultura pare a fi un domeniu uşor de evaluat şi finanţat, în activitatea practică am finanţat proiecte complexe, de valori însemnate, a căror analiză şi aprobare a necesitat expertiza specialiştilor din centrala băncii. Datorită sezonalităţii activităţii agricole, au existat situaţii de abordări personalizate ale finanţărilor solicitate. Soluţiile personalizate au vizat atât modalitatea de structurare a condiţiilor de derulare a facilităţii (constituire aport propriu, acordare perioadă de graţie, modalitatea de rambursare a ratelor de credit), cât şi condiţiile de costuri sau de garantare.

Care sunt dobânzile practicate de CEC Bank pe zona de startup în agricultură? ROBOR + cât la sută? Continuă băncile comerciale să vadă agricutura ca pe un sector cu risc ridicat de creditare?

Dobânzile practicate de CEC Bank creează un plus de atractivitate produselor băncii. Este vorba despre dobânda ROBOR, la care se adaugă marja aferentă categoriei de performanţă a beneficiarului, stabilită pe baza situaţiilor financiare. Reglementările Ministerului Agriculturii şi Dezvoltării Rurale (Ordinul nr. 703/23.07.2013) vizează condiţiile aferente acordării creditelor atât pentru beneficiarii plăţilor derulate prin APIA, cât şi pentru beneficiarii axelor I, III şi IV din PNDR. Conform acestui ordin, dobânda aplicată beneficiarului nu poate depăşi ROBOR 6M+4,5%, iar comisioanele aferente creditului trebuie să se încadreze în limita maximă de 1%. Menţionez că CEC Bank a dezvoltat produse specifice adresate atât ONG-urilor, cât şi societăţilor comerciale din zona rurală. Aceste produse permit contractarea facilităţilor de credit pe o perioadă de creditare de maximum 5 ani, cu o dobândă extrem de redusă (ROBOR+1%). Riscul ridicat de creditare se manifestă îndeosebi pe segmentele în care nu există o înţelegere a domeniului de activitate şi nici experienţă în evaluarea proiectelor. Aşa cum aminteam anterior, agricultura este principalul sector de activitate finanţat de bancă, iar atenţia acordată proiectelor agricole, precum şi experienţa băncii în acest domeniu ne determină să asociem agriculturii un risc redus de creditare.

Câte credite aţi acordat sectorului agricol în perioada 2008-2014? Care a fost cea mai mare şi care a fost cea mai mică sumă împrumutată?

Spuneaţi că în CEC Bank, din total credite contractate de persoane juridice, circa 17% erau alocate agriculturii... CEC Bank a acordat sectorului agricol peste 124.000 de credite, în valoare de 5,3 miliarde lei, reprezentând aproximativ 17% din totalul creditelor acordate persoanelor juridice. Nu deţinem un clasament al creditelor de valori mari, dar CEC Bank a acordat finanţări pentru dezvoltarea unor proiecte complexe din domeniul agricol. Exemplificative în acest sens sunt proiectele care au vizat accesarea de fonduri europene în cadrul Programului Naţional de Dezvoltare Rurală, respectiv: 24 milioane de lei pentru înfiinţarea de capacităţi de depozitare a cerealelor, 14,14 milioane de lei pentru înfiinţarea unei ferme de suine, 22 de milioane de lei pentru construirea unei unităţi pentru depozitare şi procesare fructe, 22 de milioane de lei pentru construirea unei unităţi de procesare ou lichid. Nu există o limită minimă a împrumuturilor acordate, dar au fost finanţate şi proiecte de valori mai mici acordate atât întreprinderilor individuale, persoanelor fizice autorizate şi asociaţiilor familiale, cât şi societăţilor comerciale.

Sunt IFN-urile competitori serioşi ai sistemului bancar pe zona de finanţare a agriculturii?

În accepţiunea noastră, IFN-urile vizează segmentul microîntreprinderilor. Este cunoscut faptul că aceste instituţii sunt susţinute financiar atât de sistemul bancar, cât şi de cel nonbancar. Totodată, este binecunoscut că nu de puţine ori IFN-urile sunt clienţi ai băncilor comerciale (de multe ori se finanţează de la bănci comerciale) sau chiar fac parte din grupuri bancare.

Care este viziunea comisiei de fonduri europene din ARB asupra sectorului agricol?

Comisia pentru Fonduri Europene a apărut ca răspuns imediat din partea comunităţii bancare la necesitatea accelerării implicării în susţinerea procesului de absorbţie a fondurilor europene. Concret, în ceea ce priveşte sectorul agricol, comisia de fonduri europene din ARB a supervizat încheierea între Ministerul Agriculturii şi Dezvoltării Rurale (MADR - AM PNDR), Agenţia pentru Finanţarea Investiţiilor Rurale (AFIR), pe de-o parte, şi băncile finanţatoare ai căror clienţi primesc finanţare din fonduri publice nerambursabile prin măsurile aferente Programului Naţional de Dezvoltare Rurală (PNDR), pe de altă parte, a unui protocol de colaborare, prin intermediul căruia se urmăreşte stabilirea de măsuri care să conducă la creşterea accesului la finanţare a potenţialilor beneficiari, asigurarea unei mai bune monitorizări a activităţilor desfăşurate de clienţi pe parcursul implementării proiectelor, dar şi stabilirea de măsuri care să conducă în următoarea perioadă de programare la atingerea unui grad mai ridicat de absorbţie a fondurilor europene şi evaluarea periodică a rezultatelor colaborării, în vederea stabilirii activităţilor şi/sau serviciilor care să conducă la îmbunătăţirea acestei colaborări.

Ionel VĂDUVA